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中東衝突旅程更改怎麼賠？ 產險公會：關鍵是海關界限
【記者林巧雁／台北報導】2月底爆發的中東武裝衝突，波及荷姆茲海峽（Strait of Hormuz）及周邊領空，面對海空運保險費率劇震及產生海上空中運輸風險變動，影響包含杜拜在內中東部分機場營運，造成航班取消或延誤，部分旅客滯留當地或原訂旅遊行程異動，產險公會指出，旅平險務實面則以「中華民國海關」為賠付判定界線，兵險預計將調漲或不保。
關鍵理賠為是否出海關
針對正受困海外或計畫出國的國人，產險公會釐清「旅程更改」保險金的啟動門檻，關鍵在於被保險人的地理位置在海外或是境內。 被保險人若已離開中華民國海關並身處海外，因發生戰爭導致預定行程必須被迫更改，保險公司將賠付其因更改行程而增加的交通或住宿費。
若被保險人尚未出發，或僅抵達機場但尚未正式通過海關出境，則無法啟動「旅程更改」理賠。旅客應轉向航空公司尋求退改票協助。
海外醫療啟動需與戰爭無關
富邦人壽表示，「戰爭、內亂及其他類似武裝衝突，屬條款明列之除外事項」，因此若是直接因戰爭、內亂、武裝衝突導致的死亡、失能或受傷，將不在理賠範圍內。至於海外突發疾病醫療，雖主要保障為突發疾病醫療與醫療專機運送，但其條款因主約除外責任；若事故本身源自戰爭，相關醫療費用與運送服務也將會被排除在外。
不過，只要事故與戰爭無直接因果關係，例如在非戰區旅遊發生一般交通事故、跌倒受傷，或旅途中罹患與戰事無關的急性疾病，仍可依各商品條款內容，申請意外身故／失能、傷害醫療或海外突發疾病等保障。
富邦人壽建議，投保與出發前，確認前往的國家或轉機點是否已被外交部列為「橙色／紅色警示」或已被航空公司大幅減班、禁飛，這類高風險國家，即使能投保，真正發生戰爭相關事故時，保險公司多半不理賠。詳細規定及給付限制，以保單條款、投保規則、注意事項等為準。
除旅遊更改其他幾乎無法賠
產險公會則指出，理賠實務面上，由於「戰爭」屬於巨災事故，在財產保險實務上多列為除外不保事故。依據個人海外旅行不便險第4條共同不保事項。惟其中「旅程更改保險」另有約定，將被保險人於海外旅行期間，因預定前往地點發生「戰爭」列為承保事故。
產險公會提醒國人，旅遊保險並非萬能，面對戰爭行為時，契約有其嚴格的限制。「戰爭除外原則」， 除上述符合特定條件的「旅程更改」外，旅遊不便險中常見的班機延誤、行李損失、旅程取消等項目，原則上皆無法獲得賠付。
判定依據上，由於「戰爭、類似戰爭行為、內亂及武裝暴動」在現行定型化契約中均屬於共同不保事項（除外責任）。若事故之直接原因為當前中東戰爭，保險公司依法得拒絕理賠。
航空、貨物兵險將變貴或不保
航運實務面上，荷姆茲海峽航道兵險預計會調漲保費或不予承接。受當前伊朗戰事影響，海上貨物運輸面臨極高風險，特別是每日經手全球兩成石油供應的荷姆茲海峽。
產險公會提醒商貿業者注意，依據過往衝突經驗，途經該海域船隻，因風險提高，其船體兵險將調漲保費費率，或會有個案不予承接的情形。隨戰事擴大，貨物運輸與航空險之兵險費率可能隨之同步上調，或個案不予承接的情形。
費率決定權方面，國內產險公司之兵險報價與承保能量，高度依賴國際再保險人之最新開價與承保意願，業者應有心理準備面對成本大幅波動。
評估前往戰爭地區必須性
產險公會建議，水險端貨主與航商應隨時聯繫保險顧問或保險公司，取得最新報價，途經該海域船隻因風險提高，船體兵險費率將調漲保費費率或不予承接，評估繞道成本可能性與效益。
旅遊端方面，密切關注外交部旅遊警示，理解保險在「戰爭」的保障局限性。目前中東多國領空關閉，保險無法補償因戰爭導致的航程延誤損失。
保險業將在符合法律規範與再保契約的前提下，盡速協助保戶處理相關諮詢，呼籲在此非常時期應優先確保人員安全，審慎評估前往受戰爭影響地區的必要性。
