失智症也有高CP保險可保　輕度失智就可理賠

財經金融保險

2025/06/22 11:13

【記者林巧雁／台北報導】心臟外科權威名醫林芳郁驚傳失智5年，妻子、整形外科名醫林靜芸寫下陪病歷程「謝謝你留下來陪我」新書今天舉行發表會，失智照護議題近期也再度引起民眾關注。台灣65歲以上長者每12位出現1位失智，如果擔心失智，保險規劃大致可分為兩種，一種是主打輕度失智就理賠的「失智險」，一種是全方位的長期照護險。專家指出，若擔心失智可選CP值高的失智險；若口袋較深，可全方位規劃，以長照險搭配重大傷病與實支實付醫療險等。

輕度失智台壽、南山可賠

至於「失能險」雖然認定標準較長照險寬鬆，且一次給付100、200萬，但是已取消疾病失能保障，理賠以意外失能為主，無法保障失智。

長照險與失智險主要不同在於失智險只要輕微失智就可申請理賠，大多數長照險理賠為中重度失智，有些長者輕微失智，身體行走仍自由，尚未達到長照險啟動條件，長照險通常要符合巴氏量表中沐浴、餵食、更衣、移位、平地行動、如廁障礙6項中3項，或認知障礙中度以上（CDR 2分或以上）才能理賠，且狀態持續90天，每年還必須檢視。

目前台壽的失智險可理賠輕度失智，南山人壽長照險則率先納入輕度失智。公勝保險經紀人行銷總監林芷淇提醒，投保「失智險」限於失智才賠，長照險理賠的涵蓋範圍較廣。失智險或特定傷病若設計為定期險，費用為浮動，會隨年齡增加變貴。若以70歲女性投保2萬保額失智險為例，1年保費為2萬5000元。

全方位保障建議長照搭配實支實付

以30歲男性為例，保費每月約3~4千元，啟動長照理賠一次給付20萬，之後每月領2萬，每月給付保額2萬可能還是不夠，失智後期需要看病照護，建議可搭配實支實付險與重大傷病險。

「重大疾病險」通常不含失智症，「特定傷病險」則需達到「重度阿茲海默症」（如CDR臨床失智評估達3分）才可能符合給付門檻，但如果是患者已取得重大傷病卡，且有投保「重大傷病險」，可以申請一次理賠。

保險專家、北宇管顧公司總經理劉北元說，政府對每人可買的實支實付險限縮張數，近來保險公司戰略朝向設計特定疾病給付，比如牙齒、眼睛、膝關節、踝關節、失智等，這類型保單趨勢是「定額給付」，先是一次給，之後再加上每年給付定額，如果真的擔心失智問題，單買失智險CP值較高，沒失智還可以賠給家人，但要留意年齡變化的保費與續保問題，若是口袋夠深，則可規劃其他保險搭配。

台壽失智險沒失智還可照顧遺族

台灣人壽2022年首創輕度失智就賠的失智保單，為1年定期健康保險，首創業界「認知功能障礙初期」(輕度失智)給付項目，首解決客戶痛點，申請理賠不須漫長等待，經專科醫師診斷判定即啟動理賠，保障立即到位，且「分期保險金」生存即給付，免去每年判定困擾。

以40歲男性投保為例，保險金額5萬元，首期與續期保險費享1%保費轉帳折扣，第1年實繳保費4173元。所有給付項目皆無免責期，只要經專科醫師診斷確定即可給付，「分期保險金」無需每年評估是否符合失智狀態，每屆滿1年仍生存即給付，最高給付16年，陪伴家庭渡過低谷。1年定期險主約設計，可依需求彈性調整保額。

台壽根據不同病程給付相對應保險金，專科醫師診斷符合輕度失智(CDR=1)，給付保額3倍。經專科醫師診斷符合中、重度失智(CDR≧2)，給付保額30倍一次金(需扣除已領的輕度失智一次保險金)，另外還有保額12倍分期金/年(上限16次)。未罹患中、重度失智症，提供保額30倍身故保障，滿足遺族照料需求。以55歲女性投保為例，保險金額8萬元，首年年繳保險費為1萬3160元。

若不幸失智，認知障礙初期一次給付24萬（8萬x3倍），認知障礙一次保險金216萬（領取後保單失效），分期保險金最高1536萬（8萬x12倍x16次），總給付最高1776萬。

南山「健康守護圈」分擔照顧者壓力

長照險市佔居冠的南山人壽，則將長照險納入輕度失智保障，符合「認知功能障礙」提高長期照顧一次及長期照顧分期保險金為1.2倍。此外，為鼓勵預防失智症，加入健檢外溢機制，體況達標者，第3保單年度起，「輕度失智保險金」及「長期照顧一次保險金」可享健康促進增額保障。並透過「健康守護圈」提供服務資源，如失智照護頻道課程、照顧服務員媒合、照顧管家諮詢等，分擔照護者壓力。

以前家屬需每年帶著行動不便、甚至無法言語的被保險人前往醫院，請醫師開立診斷證明及完成巴氏量表評估，才能申領每期的長期照顧分期保險金。凱基人壽日前推出長照險批註條款，若保戶因失智症導致嚴重認知障礙與行動困難而長期臥床，透過批註條款，保戶連續給付4期後，第5期(含)開始，僅需檢附被保險人的生存證明(如戶籍謄本)及保險金申請書，即可辦理後續申領流程，省去重新準備相關申請文件的時間。