談整併花旗消金後方向
回顧2022年底，金管會同意星展（台灣）以現金為對價，受讓花旗（台灣）的消費金融業務，更在2023年8月完成合併。時隔3年後，星展不僅成為在台最大外銀，也逐步建構完整的財富管理客層。其中負責合併的大將正是目前的總經理黃思翰，《知新聞》特別專訪他這一路的經營心得。
40多歲的黃思翰為美國哥倫比亞大學理學碩士，在2004年加入星展成為儲備幹部，任職星展金融市場暨流動資金管理處，並於2019年成為星展集團金融機構部負責人。2022年4月他轉調台灣，負責星展整併花旗在台消費金融業務的工作，並於2023年4月出任星展銀行（台灣）總經理至今。
黃思翰表示，花旗整併是台灣金融史上的指標案，如今星展的消金客戶規模已突破300萬戶，2026年第1季稅後淨利成長達60%、消金總收入雙位數成長，不過，他認為拿到「7.5分」後還有進步空間，未來的挑戰是將規模優勢轉化為優質客戶體驗、人才發展以及長期競爭力。
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星展完整布局全方位財富管理
黃思翰進一步分享打分數邏輯，台灣人很習慣有多個銀行帳戶，要做到8分或9分以個人金融來說，就是1個星展帳戶就可以完全做到財富管理、一般金融場景等；企業金融則是不管大企業或中小企業，星展可以做到募資、債券、可轉換公司債等支持，與協助企業到海外擴展多市場等。
他更強調，若星展可以吸引到想要投入銀行業、創造事業的年輕世代都進來，「那就有8、9分」，至於為何沒有滿分10分，他笑說「不可以打10分、不然就下班了」，顯示他對星展還要不斷進步的想法。
之前台股行情熱絡，台灣人均 GDP也即將突破4萬美元，星展推出星耀理財、豐盛理財、豐盛私人客戶、頂級私人客戶等不同客層，完整布局全方位財富管理。黃思翰解釋，其他銀行常用客戶當下資產切分客群，但星展看重的是客戶的一生，即從20歲開立投資帳戶，到40歲可能成為創辦企業，再到70歲成為家族辦公室客戶，星展都能一路相伴、實現不同階段的財富目標。
全台50~60家分行數為甜蜜點
正因為台灣人習慣往來多家銀行，黃思翰認為，星展要用全方位財富管理，讓客戶把星展當成主要銀行，並強調不打價格戰而是給客戶獨特體驗。他舉例，台灣中小企業不缺銀行支持，而星展可以做到加快匯款速度、簡化匯款流程等，由更好的體驗帶出銀行競爭力，並強調「不能透過壓縮margin（利潤）去競爭，而是要優化客人體驗」。
黃思翰更提一換匯情境指出，客戶換外幣最麻煩，但「DBS Remit」把實體要的央行申報、銀行報價、匯款手續費等改由手機完成操作、又有不收手續費、快速到匯等優惠，客戶就不太會計較外匯0.01的價差。他也透露，有使用匯款功能的客戶中，已有6成客戶已經透過線上匯款服務，顯示當產品或服務足夠獨特時，客戶就會把星展當成唯一往來銀行。
談到分行與併購策略，黃思翰指出，當要換匯、繳費時客戶通常不會想抽號碼牌、看到行員，但要下大保單或投資產品，就需要進來喝咖啡、與理專聊聊，所以未來星展銀的分行會是朝諮詢理專的概念。他直言，會同步有實體與數位銀行，不過實體的結構會有改變，縮小櫃檯空間但理財室會越來越多，並以全台灣50家到60家的分行數為甜蜜點。
下一步聚焦用AI科技與優質產品吸引客戶
黃思翰也特別闡述了星展「有溫度的AI銀行 (AI-enabled bank with a heart)」理念。他強調，AI主要用於內部流程優化與產品開發，並透過封閉環境確保客戶個資絕不外流；而當科技提升作業效率後，星展的目標是利用釋放出的產能去開拓更多生意、服務更廣客群，而非減少員工。
黃思翰總結，完成花旗消金整併後，星展已具備足夠的系統規模，下一步將聚焦利用AI科技與優質產品吸引客戶，走向Organic Growth（有機成長）」。他也提到，大銀行間若再進行整併，容易因客戶重疊度高而有Value Destruction（價值減損），因此星展短期內除非有特殊機會，否則不會尋求新的標的。
星展銀行（台灣）總經理 黃思翰個人檔案
