廣告
理想與現實的鴻溝 3金融機構解析台灣民眾退休金危機
【記者羅元駿／台北報導】台灣2025年已正式邁入超高齡社會，每5人中就有1人是65歲以上，在此背景下民眾退休金準備成為迫切課題。《知新聞》整理2025年國泰世華銀行、中國信託銀行與星展銀行（台灣）發布有關退休金調查，結果一致顯示民眾的退休金理想數字隨著通膨與年齡攀升，但實際的準備行動、財務信心甚至是整體制度的支撐，卻遠遠跟不上。
理想退休金水庫：1300萬到2500萬的退休夢
在通膨與台灣平均壽命延長的事實正重塑台灣人心中的「退休財富自由」標準。根據中信銀發布的2025家庭理財暨樂齡金融白皮書指出，民眾預期若想活到百歲平均需準備新台幣1427萬元退休金。另外約有20%的60歲世代認為，退休金需達到2500萬元、創下歷年新高。
星展銀行《2026無齡社會白皮書》也呈現類似趨勢。調查顯示，民眾預期的平均退休金為1321萬元、中位數則為1000萬元，且不同年齡層的想像差距極大，正處於累積期的40歲至54歲族群預期需要1634萬元；而已退休的65歲以上長者財務準備平均值為829萬元，顯示理想與現實間存在差距。
台灣民眾退休金準備現況調查數據
退休金準備信心不足、風險抵抗力降低
調查也顯示多數民眾的退休金準備進度與財務信心明顯落後。中信銀調查指出，高達近8成的受訪者坦言退休準備不足，僅不到一半的人有規劃收支，超過5成的人完全沒有投資理財習慣，整體調查超過7成民眾對自己未來的退休現金流僅打出不及格的6分以下、滿分10分，且被照顧者的分數竟然高於照顧者。
星展白皮書的數據進一步顯示信心的性別差異。整體而言僅有54.9% 的民眾對自身財務規劃有信心，遠低於對健康準備的信心的67.3%；其中超過6成的40歲至64歲女性對達成財務目標沒有信心，與同齡男性的態度形成鮮明對比。
然而核心問題在於民眾低估退休後的真實開銷。國泰世華銀行的《2025台灣全民財務健康關鍵報告》點出，有82%的未退休者低估退休後的每月花費，這群未退休族群平均預估每月需要6.1萬元，但已退休者的實際每月花費卻高達7.2萬元。
國泰世華銀行的調查也指出，2025年台灣民眾的「財務健康分數」平均僅56.9分，較前次2023年調查的59.2分、下滑2.3分，其中風險抵抗力與財務信心的降幅最為明顯。
國泰世華銀行觀察，從2023到2025年追求資本保障的人數增加，許多年輕族群甚至轉向保本型商品，投資態度趨於保守、甚至不投資，雖然可以降低短期風險，但也可能削弱長期複利累積資產的動能。
星展也發現，近8成民眾高度仰賴個人投資理財做為退休準備的主要來源，但也可能過度集中於個人操作導致投資風險放大；報告中甚至提到有退休族因鉅額當沖交易反而將積蓄賠光的案例，顯示投資紀律與風險管理能力仍待強化。
個人金融機構政府3方合作 打造安穩退休未來
退休金準備不僅是個人責任，也考驗著整體社會安全網的強韌度。星展白皮書引述2025年美世CFA協會「全球退休金指數」評比結果指出，台灣整體評等僅為C級、全球排名第45名，總分較往年下滑。其中充足性與永續性2項關鍵指標雙雙弱化，顯示現行制度在支應長壽風險上面臨嚴峻挑戰，人口老化帶來的財務壓力正加劇。
綜合3家金融機構的調查清晰描繪出台灣當前的退休金困境，民眾理想的退休金約在1300萬至1400萬區間，但無論是個人準備進度、財務信心，或是制度的支撐力道都明顯不足。調查建議，核心不僅是「要存多少錢」，且要能正確估算並持之以恆規劃與執行。
3家調查報告共同傳遞出退休金「理想豐滿、現實骨感」差距，需要個人、金融機構與政府政策三方同步補強，從提升全民金融素養、建立長期投資紀律，到優化退休制度設計與強化社會安全網，唯有多方合作才能為民眾打造一個安穩的退休未來。
