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實支實付醫療險理賠率超過百分百 中小型保險公司「剉咧等」
【記者林巧雁／台北報導】有些中小保險公司抱怨實支實付險理賠率過高，甚至理賠超過百分百，私下哀聲載道，也擔心影響未來與國際會計準則接軌的資本計算。壽險業者認為，影響較多的應是過去提供副本也能理賠的保險公司。
📌 本文摘要重點 (這是什麼?)
新商品費率變貴彌補
某中小型保險公司主管說，導致理賠高的其中一個原因是有些醫院診所提供不需要的治療，協助保戶申請實支實付保險金。
大型壽險高階理賠主管說，實支實付險被定位第二健保，有些民眾鑽漏洞、賠率高，不是現在才爆出來的問題，這問題已存在多年。他分析，保險業者依自身風險，可能選擇更謹慎核保、提高費率、或是乾脆退出等幾種應對方式。
為了防堵民眾買保險賺錢，實支實付險2018年以前限買3張，2024年改為限制正本才理賠，(舊商品不受影響)。不過以前曾接受副本理賠的舊保單理賠率較高，業者只好發行新商品提高費率來彌補平衡。
提高費率彌補損失
過去曾販售過接受副本理賠保單的公司包含台壽、全球人壽、遠雄、安聯人壽等，而大型壽險如國壽、富邦人壽自始至終僅接受正本理賠。
理賠高層指出，舊保單的實支實付險的確可能理賠率超過百分百，業者只能靠發行新保單提高費率（提高保費）來cover潛在損失。
大公司不會退出
國壽、新壽等大型保險公司則表示，原本核保就很嚴謹，國壽過去本來就只接受正本理賠，新壽也只限買自家公司1張實支實付險管控風險。
壽險主管指出，對於評估風險過高的保險業者，一種是直接退出市場，但可能最後會導致消費者以後都買不到或變超貴。另一種尋找中間平衡點，更謹慎核保，各家標準寬鬆不一。
國壽指出，「民眾對於實支實付醫療險一定有需求，不可能停售」。國壽從過去就考慮過理賠問題，會先問保戶是否買過實支實付險，從以前到現在只限制正本理賠，不會有太多問題。
實支實付改為損害填補
目前實支實付已改為損害填補，比如買10萬保額，就算買三張實支實付險，三家保險公司理賠總額限額就是10萬。
保險業者說，第一家被申請理賠的比較衰，比如第一家核准賠5萬，開差額證明後，再去第二家申請可能賠3萬，差額2萬最後由第三家核。可能理賠作業變慢，業界也想研擬是否改為按比例分配理賠金額。
壽險主管說，IFRS 17、 CSM在意的是否超賠？今年的損失率到哪？賠到什麼程度？如果超過這條線，財報要怎麼反映？
